We have observed that Retail investors have two popular investment choices, one is Bank Fixed Deposits and the other is Mutual Funds which consists of RD or Recurring deposits of banks and SIP of the mutual funds and are deposit plans which can be made from your regular savings which either go to bank RD or mutual fund schemes.RD and SIPs are used by large numbers of investors in India. In this post, we will compare these two plans which will compare SIP vs RD to educate you to make a proper investment decision.
What is SIP?
Let us revise this term as discussed in previous posts. A systematic Investment Plan or SIP is a mutual fund investment plan in which an investor can invest a fixed amount in a scheme of his / her choice at regular intervals (weekly, fortnightly, monthly, etc). To start a SIP, you have to submit an ECS mandate of the bank, along with the SIP application form. Different fund houses have a variety of choices of the debit dates for SIP and processed through the ECS mandate, the selected SIP amount automatically gets debited from your bank on a selected date of the month (as per your intervals of frequency) and gets invested in the scheme of your choice until you stop the SIP. Minimum SIP amounts start with Rs 500 or 1000 as per the scheme.
What is RD?
If you compare SIP vs RD, RD is a term deposit plan offered by banks in which you can make regular deposits and get interested in it. The RD term can range from 6 months to 10 years. To open an RD account of the bank, you need to submit a standing instruction to your bank to debit a fixed amount from your savings account and credit it to the RD account. The interest rates of RD and FD are nearly the same if both have the same tenure, Interest earned by RD keeps accruing and is paid in lump sum along with the principal amount on maturity. Depending on the amount of interest earned, the bank may deduct TDS on interest from your RD account. RD interest is taxed as per the income tax bracket rate of the investor.
Let us find out further the similarities between Recurring deposits & SIP
1) There is no need to invest a large sum of money in SIP and RD and can be started from your regular savings.
2) Both are long-term investments if the investor opts for.
3) Both help to develop the habit of savings in investors who are starting early in their careers and do not have a large amount of surplus.
4) Both offer a high degree of flexibility. And has the option of terminating or stopping the SIP and RD at any time and withdraw the money. However, banks may charge penalties for premature withdrawals as per the past period from your RD account.
5) Both offer the convenience of standing instructions, of a fixed sum to be debited from your savings bank on a selected date, and to be invested either in mutual fund SIP or RD.
Difference between SIP and RD
- The difference between SIP and RD is relative to the underlying asset. The underlying asset in the SIP is a particular mutual fund scheme, whereas in the case of RD, is a bank term deposit.
- RD assures the capital safety of the principal and interest accrued on the maturity amount of your RD. Mutual funds SIPs are subject to market risks. There is no assurance of capital safety in SIP.
- RD gives assured interest. The interest paid by an RD is fixed for the investment term and is paid out on maturity. Mutual fund SIPs are market-linked. There is no assurance of returns in SIPs. SIP returns are calculated on the performance of the underlying assets of the mutual fund.
Applicable Tax Liability:
RD interest is taxed every year for the tenure of the investment.
RD interest earned in a financial year is added to your income at the time of filing tax returns and pay income tax accordingly.
SIP returns are not taxable, during the investment tenure. occurrence of taxation in SIP arises only when redemption is done, however, if you opt for the dividend option in SIPs, then dividends paid to you will be added to your taxable income and taxed as per your income tax slab.
Long-term capital gains in equity mutual fund SIPs (investment holding period of 12 months or more) are tax-exempt up to Rs 1 lakh in an FY and taxed at 10% thereafter. Long-term capital gains in debt funds (investment holding period of 36 months or more) are taxed at 20% after allowing for indexation benefits.
हमने देखा है कि खुदरा निवेशकों के पास दो लोकप्रिय निवेश विकल्प हैं, एक है बैंक सावधि जमा और दूसरा है म्युचुअल फंड जिसमें बैंकों की आरडी या आवर्ती जमा और म्यूचुअल फंड की एसआईपी शामिल हैं और ये जमा योजनाएं हैं जो आपकी नियमित बचत से बनाई जा सकती हैं जो या तो बैंक आरडी या म्यूचुअल फंड योजनाओं में जाते हैं। भारत में बड़ी संख्या में निवेशकों द्वारा आरडी और एसआईपी का उपयोग किया जाता है। इस पोस्ट में, हम इन दो योजनाओं की तुलना करेंगे जो आपको उचित निवेश निर्णय लेने के लिए शिक्षित करने के लिए एसआईपी बनाम आरडी की तुलना करेंगे।
एसआईपी क्या है?
आइए हम इस शब्द को संशोधित करें जैसा कि पिछली पोस्ट में चर्चा की गई है। एक व्यवस्थित निवेश योजना या एसआईपी एक म्यूचुअल फंड निवेश योजना है जिसमें एक निवेशक नियमित अंतराल (साप्ताहिक, पाक्षिक, मासिक, आदि) पर अपनी पसंद की योजना में एक निश्चित राशि का निवेश कर सकता है। एसआईपी शुरू करने के लिए, आपको एसआईपी आवेदन पत्र के साथ बैंक का ईसीएस मैंडेट जमा करना होगा। विभिन्न फंड हाउसों के पास एसआईपी के लिए डेबिट तिथियों के कई विकल्प होते हैं और ईसीएस मैंडेट के माध्यम से संसाधित होते हैं, चयनित एसआईपी राशि स्वचालित रूप से आपके बैंक से महीने की एक चयनित तिथि (आपके आवृत्ति के अंतराल के अनुसार) पर डेबिट हो जाती है और इसमें निवेश किया जाता है जब तक आप SIP बंद नहीं कर देते, तब तक अपनी पसंद की स्कीम। योजना के अनुसार न्यूनतम एसआईपी राशि 500 या 1000 रुपये से शुरू होती है।
आरडी क्या है?
यदि आप एसआईपी बनाम आरडी की तुलना करते हैं, तो आरडी बैंकों द्वारा दी जाने वाली एक सावधि जमा योजना है जिसमें आप नियमित जमा कर सकते हैं और इसमें रुचि ले सकते हैं। RD टर्म 6 महीने से लेकर 10 साल तक हो सकता है। बैंक का आरडी खाता खोलने के लिए, आपको अपने बचत खाते से एक निश्चित राशि डेबिट करने और आरडी खाते में जमा करने के लिए अपने बैंक को एक स्थायी निर्देश जमा करना होगा। आरडी और एफडी की ब्याज दरें लगभग समान हैं यदि दोनों का कार्यकाल समान है, आरडी द्वारा अर्जित ब्याज अर्जित होता रहता है और परिपक्वता पर मूल राशि के साथ एकमुश्त भुगतान किया जाता है। अर्जित ब्याज की राशि के आधार पर, बैंक आपके आरडी खाते से ब्याज पर टीडीएस काट सकता है। आरडी ब्याज पर निवेशक की आयकर ब्रैकेट दर के अनुसार कर लगाया जाता है।
आइए आगे जानें आवर्ती जमा और एसआईपी के बीच समानताएं :
1) एसआईपी और आरडी में बड़ी राशि का निवेश करने की आवश्यकता नहीं है और इसे आपकी नियमित बचत से शुरू किया जा सकता है।
2) यदि निवेशक विकल्प चुनता है तो दोनों लंबी अवधि के निवेश हैं।
3) दोनों ही उन निवेशकों में बचत की आदत विकसित करने में मदद करते हैं जो अपने करियर की शुरुआत कर रहे हैं और जिनके पास बड़ी मात्रा में अधिशेष नहीं है।
4) दोनों उच्च स्तर की लचीलापन प्रदान करते हैं। और किसी भी समय एसआईपी और आरडी को समाप्त या बंद करने और पैसे निकालने का विकल्प है। हालांकि, बैंक आपके आरडी खाते से पिछली अवधि के अनुसार समय से पहले निकासी के लिए दंड लगा सकते हैं।
५) दोनों स्थायी निर्देशों की सुविधा प्रदान करते हैं, एक निश्चित तिथि पर आपके बचत बैंक से डेबिट की जाने वाली एक निश्चित राशि, और म्यूचुअल फंड एसआईपी या आरडी में निवेश करने के लिए।
एसआईपी और आरडी के बीच अंतर क्या है ?
एसआईपी और आरडी के बीच का अंतर अंतर्निहित परिसंपत्ति के सापेक्ष है।
- एसआईपी में अंतर्निहित परिसंपत्ति एक विशेष म्यूचुअल फंड योजना है, जबकि आरडी के मामले में, एक बैंक सावधि जमा है।
- आरडी आपके मूलधन की पूंजी सुरक्षा और आपकी आरडी की परिपक्वता राशि पर अर्जित ब्याज का आश्वासन देता है। म्युचुअल फंड एसआईपी बाजार जोखिम के अधीन हैं। SIP में पूंजी सुरक्षा का कोई आश्वासन नहीं होता है।
- आरडी सुनिश्चित ब्याज देता है। RD द्वारा भुगतान किया गया ब्याज निवेश अवधि के लिए निर्धारित होता है और परिपक्वता पर भुगतान किया जाता है। म्यूचुअल फंड एसआईपी बाजार से जुड़े होते हैं। SIP में रिटर्न की कोई गारंटी नहीं होती है। एसआईपी रिटर्न की गणना म्यूचुअल फंड की अंतर्निहित परिसंपत्तियों के प्रदर्शन पर की जाती है।
लागू कर देयता:
निवेश की अवधि के लिए हर साल आरडी ब्याज पर कर लगाया जाता है।
एक वित्तीय वर्ष में अर्जित आरडी ब्याज टैक्स रिटर्न दाखिल करते समय आपकी आय में जोड़ा जाता है और उसी के अनुसार आयकर का भुगतान करता है।
निवेश अवधि के दौरान एसआईपी रिटर्न कर योग्य नहीं हैं। एसआईपी में कराधान की घटना तभी होती है जब मोचन किया जाता है, हालांकि, यदि आप एसआईपी में लाभांश विकल्प चुनते हैं, तो आपको भुगतान किया गया लाभांश आपकी कर योग्य आय में जोड़ा जाएगा और आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।
इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी (12 महीने या उससे अधिक की निवेश अवधि) में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ एक वित्त वर्ष में 1 लाख रुपये तक कर-मुक्त है और उसके बाद 10% कर लगाया जाता है। इंडेक्सेशन बेनिफिट्स की अनुमति के बाद डेट फंड्स में लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (36 महीने या उससे ज्यादा की इन्वेस्टमेंट होल्डिंग पीरियड) पर 20% टैक्स लगता है।
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